10.01.20235dk okuma
Konut Kredisi Nedir? Konut Kredileri Hakkında Bilinmesi Gerekenler
Konut kredisi; ev sahibi olmak isteyen kişilerin sıklıkla başvurduğu bir kredi türüdür. Bu içeriğimizde konut kredileri hakkında bilinmesi gereken önemli detaylara ve ev kredisi neye göre çıkar gibi alt başlıklara değineceğiz.
Konut kredisi sisteminin detaylarını birlikte inceleyelim. Bu kredi hakkında bilinmesi gereken en önemli detay; kredinin, evin değerinin tamamını karşılamıyor olmasıdır. BDDK’nın yeni düzenlemesine göre konut değerinin en fazla %90’ı oranında kredi kullanabilirsiniz. Peşinatınız yok ise kalan ödemeler için ihtiyaç kredisine başvurabilirsiniz.
Ev kredisi neye göre çıkar?
Ev kredisi; hem satın almak istediğiniz evin gerekli koşulları sağlamasına hem de sizin maddi yeterliliğinize göre çıkıp çıkmayacağı belli olur. Tüm koşulların sağlanması durumunda bütçenize en uygun ödeme seçenekleriyle dilediğiniz bankaya konut kredisi için başvuruda bulunabilirsiniz.
Konutun kat mülkiyeti veya inşaat ve proje halinde alınıyorsa kat irtifakı bulunması gerekir. Ekspertiz değerine göre evin %90’ınına kadar kredi çekebilirsiniz. Bu nedenle eksperin konuta verdiği değer önemlidir.
Bankalar konut kredisi verirken nelere dikkat eder?
- Gelir Durumu
Banka için kredi verme aşamasında bakılan en öncelikli konudur. Çünkü krediyi geri ödeme gücünüzü gösteren bir kriter niteliğindedir. Bankalar, kredi verirken aylık taksitin, gelirinizin %50’sini aşmayacak şekilde bir ödeme planı sunarlar.
Çalıştığınız sektör ve kurum da göz önünde bulundurulur. Gelir durumunuzda önemli bir değişiklik olduğunda ya da işten ayrıldığınızda ödemelerinize devam edip edemeyeceğinizi anlamak adına.
- Kredi Geçmişi
Bankaların kredi verirken en önem verdikleri konulardan bir diğeri de kredinin geri ödenebilirlik durumu. Şimdi başvurduğunuz bankadan daha önce çektiğiniz bir kredi varsa ya da başka bankalardan çekmiş olduğunuz kredileri düzenli ödeyip ödemediğinize bakılır. Ödemelerinizde düzenliyseniz konut kredisinin çıkma olasılığı daha yüksektir.
- Peşinat Tutarı
Evin tüm değeri için konut kredisi kullanılmadığı için ödeyeceğiniz peşinatın yüksek olması kredinin onaylanma ihtimalini yükseltir. Konut değerinin %90’ınına kadar kredi çekilebildiğiniz için %10 peşinat ödemeniz gerekir. Ancak daha yüksek peşinat ödeme şansınız varsa daha az kredi çekersiniz ve onaylanması daha kolay olur.
İpoteklenecek konutun durumu
Konut kredisi çekmek istediğinizde sizden, başka bir evi ipotek göstermeniz istenebilir. Bu durum bankanın kendini güvence altına alma şeklidir. İpotek olarak gösterilecek evin maddi karşılığı ne kadar yüksekse başvurunuzun onaylanma ihtimali de o kadar artar.
- Konut Piyasasının Genel Durumu
Ekonomik risk, pek çok alanda olduğu gibi banka ve emlak sektöründe de ekstra dikkat edilen durumlardan biridir. Bankalar çok fazla risk almaktan hoşlanmazlar. Bu nedenle kredi verme sürecinde çok detaycı olurlar. Konut piyasasında iflas riskleri nedeniyle kredi verme konusunda aşırı titiz davranırlar.
Finans sektörü için Amerika’da 2018 yılında yaşanan mortgage (blog linki henüz yok) krizi, büyük bir ders niteliğindedir. Bu nedenle bankalar konut kredisi verirken konut piyasasının genel durumuna da dikkat ederler.
Konut kredisi hangi durumlarda çıkmaz?
Konut kredisinden faydalanabilmeniz için satın alacağınız evin ve sizin gerekli kriterleri karşılamanız gerekir. Peki, bu kriterlerin neler olduğuna göz atalım. Gelir yetersizliği, taşınmaz niteliğinin uymaması, inşaat seviyesinin asgariyi tamamlayamaması, kredi notunun düşüklüğü gibi durumlarda konut kredisinden faydalanamazsınız.
Konut kredisi verilmemesine sebep olabilecek kriterler:
- Taşınmazın Niteliği
Satın alacağınız konutun tapu kaydı yoksa veya tapu kaydında “konut/mesken” şeklinde geçmiyorsa konut kredisinden faydalanamazsınız.
- Lokasyon
Taşınmazın belediye mücavir (imar mevzuatı bakımından belediyelerin kontrolüne verilmiş yerler) içinde yer alması gerekir.
- İnşaat Seviyesi
Taşınmazın ekspertiz raporunda tamamlanma seviyesinin asgari %75 olarak belirtilmiş olması gerekir.
- Yanlış Bilgilendirme
Evi satın alacağınız kişiye taşınmaz üzerinde ipotek, tadilat ya da mimari projeye aykırı bir durum olup olmadığını mutlaka sorun. Aksi halde ekspertiz raporunda olumsuz değerlendirmeler sebebiyle kredi başvurunuz reddedilebilir.
- Tapu Devri
Daha önce tapusunu aldığınız bir konut için konut kredisi kullanamazsınız. Bu nedenle tapu devrinden önce konut kredisi başvurunuzu yapmanız gerekir.
- Hediye Konut
Hediye konutlar için konut kredisinden faydalanılamaz. Çünkü satın alınılacak konutun tapu kaydı krediyi çekecek kişinin üzerine olmalıdır.
- Kredi Notu
Kredi notunuzun yetersiz olması kredi başvurunuzun reddedilmesine sebep olabilir.
- Gelir Durumu
Ödeme gücünüzü aşan bir kredi talebinde bulunursanız başvurunuz olumsuz sonuçlanır.
Konut kredisi / ekspertiz değer oranı
Haziran ayında BDDK’nın aldığı yeni karara göre 1. ve 2. el ev alımlarında kredi kullanma oranları değişti. Daha önce konutun %80’inine kadar kredi çekilebiliyorken şimdi 1. el konut alımında enerji sınıfı A olan ve değeri 2 milyon liranın altındaki evler için yüzde 90'a kadar kredi kullanılabilecek. Değeri 2 ila 5 milyon arasındaki evlerde ise oran yüzde 70 olarak belirlendi. 10 milyon liranın üzerindeki konut alımlarında ise bankalar kredi veremeyecek.
Konut kredisi masrafları
Konut kredisi çekme sürecinde sizi farklı masraf kalemleri beklemektedir.
- Dosya masrafı (kredi tahsis ücreti): BDDK düzenlemesinde yasal bir sınır vardır. Bankalar bu sınır doğrultusunda kredi tahsis ücreti keserler. Kullanılan kredi tutarının binde 5'ini oluşturur.
- Ekspertiz ücreti: 2022 güncel veriye göre 250 metrekarelik ev için 1.092 TL’dir.
- İpotek tesis ücreti: 300 TL ile 500 TL arası.
- Konut sigortası: Konutun bulunduğu il, ilçe, metrekare, inşa yılı yaşı ve sigorta şirketine göre fiyatı değişkenlik gösterir.
- Zorunlu deprem sigortası (DASK): Konutun bulunduğu il, ilçe, metrekare, inşa yılı ve yapı tarzına göre fiyatı değişkenlik gösterir
Konut kredisiz ev sahibi olmak mümkün mü?
Konut kredisinin masrafları ve süreç gözünüzde büyüyorsa size çok daha hızlı bir ev alma süreci sunan RUUF’un Parça Parça Sahiplik Sisteminden faydalanmanızı öneririz.
RUUF ile istediğiniz evi satın almak istediğinizde ise peşinat derdi olmadan biz evi sizin için satın alırız. RUUF ile konut sahibi olmak çok kolay. Sen de hemen ücretsiz başvurunu yap! Daha fazla hayallerini erteleme!
Paylaş
